드디어 5년! 이제 어떻게 굴려야 할까?
청년도약계좌를 통해 정부지원금 + 이자 + 비과세 혜택으로
약 3,000만 원~5,000만 원의 목돈을 모은 청년이라면,
이제 그 돈을 어떻게 굴릴지가 더 중요해집니다.
✅ 5년간 모은 돈, 단순히 쓰면 끝.
‘굴리는 전략’을 세워야 자산이 됩니다.
만기 후 자금 활용 방향은 3가지
전략 유형목표추천 대상
| ① 예금/적금 재예치 | 원금 보존 + 소액 이자 | 안정형, 소비 예정 금액 |
| ② ETF, 펀드 투자 | 복리 수익 추구 | 중위험·중수익 목표 |
| ③ IRP/ISA 계좌 이동 | 세제 혜택 + 투자 병행 | 장기 운용 계획 청년 |
1단계: 자금 성격을 구분하자
먼저, 만기금액을 아래와 같이 3가지로 나눠보는 것이 핵심입니다.
자금 성격구성 비율 예시사용 목적
| 단기 자금 | 20% | 여행, 이사, 비상금 등 1년 내 사용 |
| 중기 자금 | 30~40% | 2~3년 내 전세자금, 결혼 준비 등 |
| 장기 자금 | 40~50% | 5년 이상 투자/노후 자산화 목적 |
📌 자산 성격에 따라 적절한 금융 상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다.
2단계: 전략별 굴리는 방법
✅ 단기 자금 – 예금 or CMA
- CMA(현금성 계좌): 하루만 맡겨도 이자 발생
- 6개월~1년 예금 상품 활용
- 👉 목표: 유동성 확보 + 원금 보장
💡 [추천] 토스뱅크·카카오뱅크의 6개월 특판 예금 등 활용
✅ 중기 자금 – 적립식 ETF, 채권형 펀드
- 매달 일정 금액씩 적립식 ETF 투자
- 채권형 펀드: 원금 변동 적고 수익률 안정
- 👉 목표: 중위험 중수익 + 분산 투자
💡 [예시] TIGER 미국배당성장 ETF, KODEX 단기채권
✅ 장기 자금 – ISA or IRP 계좌로 이전
항목ISA (개인종합자산관리계좌)IRP (개인형 퇴직연금)
| 투자 가능 상품 | ETF, 펀드, 예금 등 다양 | ETF, 펀드, 예금 등 |
| 세제 혜택 | 수익 200~400만 원까지 비과세 | 연 700만 원까지 세액공제 |
| 인출 조건 | 3년 이상 보유 후 자유 인출 | 퇴직·노후 이후 인출 제한 |
| 추천 대상 | 자유로운 투자 + 절세 원할 때 | 장기적 은퇴 자산 마련 시 적합 |
✅ TIP: 청년이라면 청년형 ISA로 가입 시 비과세 한도 ↑ (400만 원까지)
3단계: 자동이체 투자 설정 + 리밸런싱
- 목돈의 일부를 적립식 자동이체로 ETF/펀드에 분산 투자
- 1년에 1~2회 포트폴리오 리밸런싱
- 예: 주식형 ETF 60% + 채권형 30% + 예금 10%
🔁 꾸준히 굴리는 구조를 만들면 “자산이 자산을 만든다”는 경험 가능
만기 후 굴리는 전략 요약표
자금 유형추천 전략추천 상품 예시
| 단기 (1년 내) | 예금, CMA | 토스 CMA, 카카오뱅크 정기예금 |
| 중기 (2~3년) | 적립식 ETF/펀드 | 미국 배당 ETF, 채권혼합형 펀드 |
| 장기 (5년 이상) | ISA/IRP | 청년형 ISA + ETF, IRP + 채권형 펀드 |
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 청년도약계좌 만기 후 자동 연장되나요?
👉 아니요. 5년 만기 이후 자동 해지되며, 사용자가 직접 운용처를 결정해야 합니다.
Q2. 목돈을 한 번에 ETF에 넣어도 되나요?
👉 위험합니다. 적립식(분할) 투자로 리스크 분산하는 것이 현명합니다.
Q3. ISA와 IRP 둘 다 운용해도 되나요?
👉 네, 병행 가능하며 각각 다른 절세 혜택이 있어 적극 활용이 좋습니다.
Q4. 만기 자금을 전세자금으로 바로 써도 될까요?
👉 가능합니다. 단, 해당 금액을 자산 증식용이 아닌 소비성 지출로 사용하는 경우, 미래 자산 형성 계획을 다시 세워야 합니다.
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